Этапы внедрения цифрового рубля

Цифровой рубль — это платежное средство, сочетающее надежность и безопасность традиционных денег с удобством и возможностями технологий. В последние несколько лет исследования в области цифровых валют ведут более 100 государств мира. В нашей стране уже завершается пилотный этап внедрения цифрового рубля: почти сформирована нормативно-правовая база, начинается переход к полномасштабному использованию новой платежной системы. 

Коробочное решение «Цифровой рубль» для внедрения в интернет и мобильный банк

Что такое цифровой рубль? 

Цифровой рубль (ЦР) — третья форма национальной валюты, выпускаемая Центробанком РФ. Он хранится на специальном счете в ЦБ, а пользователи (физические и юридические лица) получают доступ к средствам через цифровой кошелек. Подобный формат призван обеспечить:

• быстрые и прямые платежи без комиссий для российских граждан;

• контроль и прозрачность расходования бюджетных средств;

• сокращение расходов на ведение бухгалтерии и расчеты для бизнеса. 

По замыслу законодателей, наряду с цифровой формой расчетов сохранятся и привычные способы — наличные и безналичные.. Абсолютно все формы рубля — равные, их использование является добровольным, они имеют одинаковую ценность и могут свободно обмениваться друг на друга без какого-либо курса. 

Обратите внимание! Цифровой рубль – это не криптовалюта, хотя ожидается, что он может стать ее альтернативой и конкурентом. Во-первых, он эмитируется централизованно Банком России. Во-вторых, ЦР обеспечен государством. В-третьих, в отличие от криптовалюты цифровой рубль не предусматривает майнинга, свободного эмиссионного процесса или децентрализованного управления. 

Преимущества цифрового рубля.

• Доступность через любые банки. Цифровой рубль не привязан к счету в конкретном банке, управлять средствами можно через онлайн-платформы любых кредитно-финансовых учреждений. 

• Единые и выгодные тарифы. Операции проводятся в соответствии с установленными ЦБ РФ тарифами, что делает платежи и взаиморасчеты более доступными в сравнении с классическими банковскими переводами. 

• Оффлайн-платежи. При необходимости платежи можно совершать даже при отсутствии стабильного подключения к интернету. 

• Безопасность. Передовые способы и технологии обеспечивают высокий уровень защиты и сохранности денежных средств. 

• Мгновенные транзакции. Все платежи обрабатываются моментально и без задержек. 

• Уменьшение расходов на кассовые операции. Переводы внутри системы выполняются без каких-либо комиссий со стороны банка России. Для обычных граждан такие платежи будут полностью бесплатными, а бизнес сможет значительно сократить издержки на обслуживание транзакций. 

Этапы внедрения ЦР по закону

Концепция создания государственной цифровой валюты впервые была предложена Правительством РФ в 2017 году. Официально проект по разработке ЦР стартовал в октябре 2020 года. И уже в декабре 2021 года Центробанк РФ представил прототип платформы цифрового рубля. Параллельно велась работа над законодательными инициативами, которые позволили бы регулировать в рамках правового поля РФ внедрение, выпуск и последующее применение ЦР. 

Следующий рубеж был достигнут в августе 2023 года, когда цифровой рубль и его платформу в рамках пилотного проекта начали использовать для расчетов 13 крупнейших банков (среди которых Сбербанк, ВТБ, Альфа банк и другие), около 600 физических лиц и 30 торговых точек из 11 городов страны. В 2024 году пилот был расширен: количество банков увеличилось до 15, граждан стало 9000, а компаний — 1200. В число последних вошли: благотворительные организации, магазины, операторы связи, страховые агентства, АЗС и т.д. 

Дальнейшее внедрение цифрового рубля планируется проводить поэтапно. Участие в программе большинства торговых и производственных предприятий, а также остальных банков страны является обязательным. Дорожная карта и графики подключения к новой системе юридических лиц утверждены в соответствии с масштабом бизнеса и объемом денежного оборота компаний. 

Кейс. Разработка цифрового продукта для российского банка

Этап 1. С 1 октября 2025 года.

На первом этапе государство начинает использовать цифровую форму национальной валюты для исполнения собственных обязательств в части социальных выплат и федеральных расходов. С осени 2025 года перечень направлений, по которым станут доступны выплаты в цифровых рублях, будет включать, в частности, детские пособия и некоторое виды поддержки малообеспеченных граждан. 

Задача этого этапа — тестирование системы при совершении массовых транзакций и одновременно знакомство населения с новой формой нацвалюты, демонстрация ее возможностей, скорости и удобства. 

Этап 2. С 1 сентября 2026 года.

Начиная с этой даты все крупные банки России, участвующие в системе быстрых платежей (СБП), должны подключиться к системе ЦР. Это требование распространяется и на торговые компании, чья годовая выручка достигает 120 млн рублей и больше. В 2026-2027 гг. цифровой рубль также станет доступен для совершения любых бюджетных платежей: от стипендии и зарплаты госслужащим до пенсий и пособий. 

Таким образом, на втором этапе у граждан РФ появится возможность свободно оплачивать цифровыми рублями покупки в ТРЦ, сетевых гипермаркетах и супермаркетах, на сайтах федеральных и региональных ритейлеров. 

Этап 3. С 1 сентября 2027 года. 

На следующем этапе внедрения цифрового рубля к системе обязаны подключиться все банки, имеющие лицензию на работу, и средний бизнес с годовым объемом выручки от 30 млн рублей (небольшие торговые сети, заведения общественного питания, автосалоны, интернет-магазины и т.д.) Интеграция ЦР распространится на все уровни бюджетной системы — с этого времени он сможет считаться полноценным инструментом для государственных расчетов наравне с наличными и безналичными платежами. 

Этап 4. С 1 сентября 2028 года. 

К этой дате использование цифрового рубля должны будут освоить представители малого бизнеса с годовым объемом выручки от 5 млн рублей: небольшие магазины, кафе, всевозможные мастерские, частные студии и пр. 

Такое поэтапное и постепенное внедрение цифрового рубля призвано избежать значительных потрясений на российском финансовом рынке, обеспечить бесшовный и плавный переход к масштабному применению на новую форму денег. 

Сложности при внедрении цифрового рубля

Внедрение цифрового рубля потребует существенных изменений IT-инфраструктуры, модернизации кассового оборудования и программных решений. Данная проблема особенно актуальна для крупных торговых сетей, которым придется разработать принципиально новые протоколы взаимодействия с цифровой валютой, закупить и поменять миллионы кассовых аппаратов. Какие ещё сложности ожидают финансовую сферу при внедрении ЦР:

1. компаниям придется оперативно адаптироваться к новым требованиям Центробанка РФ по идентификации клиентов, соблюдения законодательных норм, призванных повысить прозрачность транзакций, предотвратить злоупотребление правами при работе с денежными средствами;

2. регулятор будет пристально отслеживать любые операции с ЦР, что сделает невозможным применение «серых» схем и, как следствие, может привести к увеличению фискальной нагрузки на бизнес; 

3. для среднего и малого бизнеса подключение к новой системе может оказаться непосильным из-за необходимости приобретения и внедрения цифровых сервисов, разработки специальных мобильных приложений, автоматизации и оптимизации процессов. 

Цифровой рубль: ускоряем переход банков

Заключение

Сегодня внедрение цифрового рубля идет полным ходом: прорабатываются сценарии использования новой системы, анализируются востребованные среди пользователей финансовые операции; государственным структурам, банкам и коммерческим компаниям презентуются кейсы и новости с промежуточными результатами проекта. В перспективе платформа ЦР станет не только централизованной и абсолютно безопасной,для переводов и платежей, но и стабильной основой для развития экономики. 

Представители Центрального банка уверены, что цифровой рубль сможет стать привычным способом расчетов на горизонте 5-7 лет. Но эти сроки реальны только при условии тесного и взаимовыгодного взаимодействия Банка России, бизнеса и общества. Остались вопросы? Позвоните по телефону 8-800-200-99-24 или напишите на нашу почту [email protected].

FAQ: частые вопросы 

Вопрос 1: Как и где можно получить кошелек для получения, оплаты товаров и услуг цифровыми рублями? 

Открыть цифровой кошелек можно через мобильное приложение любого банка, подключенного к платформе ЦБ РФ. Процедура аналогична открытию обычного банковского счета. При этом у одного человека может быть только один кошелек, который остается доступным в приложениях любых банков. 

Вопрос 2: Имеет ли цифровой рубль срок годности?

Нет, цифровой рубль, также как и бумажные или безналичные деньги, не имеет ограничений по времени хранения в кошельке. Средства могут лежать в кошельке столько, сколько это нужно владельцу. Клиенты банков могут не опасаться, что их накопления пропадут, например, из-за неактивности кошелька. 

Вопрос 3: Есть ли разница между цифровым рублем и электронными деньгами? 

Да, главное отличие заключается в том, что единственным, кто может выпускать ЦР — это Центробанк РФ. Каждый цифровой рубль обеспечен государством, а переводы внутри системы бесплатны для физических лиц: дополнительные комиссии за транзакции не взимаются, что само по себе является большим плюсом.