Технологическая платформа и инфраструктура внедрения цифрового рубля

Финансовая система Российской Федерации переживает одно из самых масштабных преобразований за последние десятилетия. Введение третьей формы денег — цифрового рубля (ЦР) — это не просто очередной эксперимент, а фундаментальное изменение денежного обращения, инициированное Банком России. Для участников рынка, особенно коммерческих банков и кредитных организаций, использование цифрового рубля требует серьёзной технологической и операционной перестройки. В условиях цифровизации экономики игнорировать этот процесс невозможно: регулятор обозначил определённые требования, сделав участие в платформе цифрового рубля (ПлЦР) в течение нескольких следующих лет обязательным для большинства участников рынка.

Коробочное решение «Цифровой рубль» для внедрения в интернет и мобильный банк

Подготовка к этим изменениям требует понимания не только нормативной базы, но и технических особенностей проекта. Финансовые организации сталкиваются с необходимостью интеграции своих систем с инфраструктурой Центрального банка, обеспечения высочайшего уровня информационной безопасности и способов взаимодействия с клиентами. Ранее мы рассказывали, как SimbirSoft и Синара Лаб стали партнерами по внедрению коробочного решения «Цифровой рубль». В этой статье мы разберём, что представляет собой новая форма валюты, как устроена технологическая платформа, какие этапы внедрения предстоит пройти и почему важно начать подготовку уже сейчас. 

Что такое цифровой рубль

Чтобы понять суть предстоящих изменений, необходимо чётко разграничить понятия. Цифровой рубль — это цифровая форма национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег — наличным и безналичным. Выпускается и хранится цифровой рубль только в Центральном банке, а не в коммерческой кредитной организации, что является ключевым отличием от привычных нам средств на банковских счетах. Если безналичные деньги — это запись на счетах в различных банках, то цифровой рубль — это уникальный цифровой код (токен), хранящийся на общей электронной платформе, оператором которой является сам регулятор.

Существует распространённое заблуждение, что цифровой рубль является криптовалютой, однако между ними есть принципиальное отличие. У цифрового рубля есть единый эмитент — Банк России, который осуществляет управление, несёт по нему полные обязательства и обеспечивает его устойчивость. Криптовалюты же децентрализованы, не имеют единого эмитента и защиты прав со стороны государства, а их курс подвержен высокой волатильности. В отличие от них, курс цифрового рубля всегда равен одному наличному или безналичному рублю. Таким образом, новая форма денег сочетает в себе преимущества наличных (независимость от посредников) и безналичных средств (простота расчёта, возможность дистанционной оплаты), а также обладает повышенной прозрачностью и защищенностью со стороны государства.

Цифровой рубль: ускоряем переход банков

Преимущества использования цифрового рубля

Внедрение новой формы валюты на первый взгляд может выглядеть как дополнительная нагрузка, но на деле открывает спектр новых возможностей для всех участников финансового оборота. Рассмотрим, в чём заключается стратегическая выгода.

Для простых граждан (физических лиц) использование цифрового рубля означает прежде всего доступ к единому кошельку через мобильное приложение любого банка, подключённого к платформе. Это даёт пользователям возможность получать социальные пособия без задержек, совершать переводы без комиссии, не зависеть от тарифов отдельного банка и в перспективе оплачивать товары и услуги даже при отсутствии доступа к интернету (офлайн-режим сейчас находится в стадии проработки). Среди других преимуществ – государственные гарантии безопасности средств и простота взаимодействия по аналогии с безналичными средствами.

Для бизнеса (юридических лиц) ключевым преимуществом становится снижение транзакционных издержек. Благодаря тому, что все транзакции проходят в пределах Банка России и отсутствуют межбанковские операции, компаниям не потребуется платить комиссию за эквайринг. Это позволит торговым предприятиям экономить значительные суммы, что особенно важно для деятельности с невысокой маржинальностью. Кроме того, использование смарт-контрактов (сделок со сложной программируемой логикой) позволит автоматизировать многоэтапные цепочки поставок и расчётов, делая бизнес-процессы более прозрачными и быстрыми. Зачисление цифрового руля на счёт будет мгновенным, в то время как при традиционных операциях между банками возможны ощутимые задержки.

Для банков и финансовых организаций ситуация двоякая, руководство крупных организаций высказывается по-разному. С одной стороны, они теряют часть пассивов и комиссионных доходов от классического эквайринга, поэтому предоставление доступа к цифровому рублю выглядит менее выгодным. С другой, банки, ставшие участниками платформы, получают возможность предлагать новые высокотехнологичные продукты. Они открывают клиентам окно в мир цифровых активов, удерживая пользователей в своей экосистеме. Более того, интеграция с платформой позволяет оптимизировать расходы на инкассацию и работу с наличными. Те кредитные организации, которые первыми внедрят сервис, получат репутационное преимущество как инновационные лидеры рынка.

Кейс. Разработка цифрового продукта для российского банка

Как работает оплата цифровым рублём

Центром всей системы является Платформа цифрового рубля — защищённая сеть, поддерживаемая и контролируемая Банком России. Именно здесь происходит открытие кошельков, эмиссия и обработка всех транзакций. Модель работы с цифровым рублём имеет два уровня:

1. Первый уровень — это сам Банк России, он является оператором платформы. На этом уровне находятся реестры цифровых рублей, осуществляется их выпуск, открываются кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству. Регулятор устанавливает правила, тарифы, политику безопасности. Здесь же происходит окончательный расчёт по всем операциям. Важно отметить, что Банк России не работает с конечными клиентами (физлицами и юрлицами) напрямую. Эта роль отведена посредникам.

2. Второй уровень — это коммерческие банки и финансовые посредники. Они предоставляют своим клиентам доступ к счёту цифрового рубля через свои мобильные приложения и интернет-банки. Банк выступает в роли интерфейса: он проводит идентификацию клиента, взаимодействует с удостоверяющими центрами, отправляет поручения на платформу и отображает баланс. При этом сами деньги на счетах коммерческого банка не лежат — они находятся на платформе ЦБ.

Такая система обеспечивает баланс между централизованным контролем и удобным распределённым доступом.

Этапы внедрения: законы, сроки и ответственность

Переход на цифровую валюту — это не мгновенное событие, а длительный процесс, строго регламентированный законодательством. Правовая база для введения цифрового рубля была сформирована принятием пакета законов, которые вступили в силу с 1 августа 2023 года. Эти документы внесли изменения в Гражданский кодекс, закрепив статус цифрового рубля как одной из форм валюты. Также в августе 2023 года на сайте Центробанка РФ опубликовано Положение «О платформе цифрового рубля», где дана информация о порядке использования ПлЦР, требования к пользователям и ссылки на иные материалы.

Многие банки уже знакомы с цифровым рублём на практике — его ограниченное тестирование было запущено с начала 2021 года. В 2023 году провели пилотный проект, в котором было зарегистрировано примерно 600 клиентов и 30 представителей бизнеса из 11 городов. В рамках пилота тестировались базовые операции: открытие цифровых кошельков, переводы между гражданами, оплата покупок по QR-коду. Главная задача этапа — отладка технических процессов и выявление проблем.

Старт массового внедрения цифрового рубля был запланирован на 1 июля 2025 года, но на текущий момент его перенесли на 2026 год:

1. С 1 сентября 2026 года к программе должны подключиться несколько ключевых банков и компании, выручка которых за год составляет 120 миллионов рублей и более;

2. С 1 сентября 2027 года список пополнится всеми банками с универсальной лицензией и компаниями с выручкой от 30 миллионов рублей;

3. С 1 сентября 2028 года цифровой рубль будут поддерживать все банки и компании с годовой выручкой от 5 миллионов рублей.

В результате к концу 2028 года операции с цифровым рублём будут поддерживаться практически во всех организациях. Для простых граждан использование данного вида валюты остаётся добровольным, а большинству организаций стоит принимать решение о внедрении цифрового рубля уже сейчас – неготовность к сроку будет наказываться штрафом или более серьёзными санкциями.

Внедрение цифрового рубля в повседневную практику кредитной организации – это комплексный проект, трансформирующий ключевые процессы. Его успех зависит от слаженной работы по нескольким направлениям – это интеграция с платформой цифрового рубля, адаптация внутренней банковской системы и построение надёжной модели обслуживания клиентов. Фактически, банку предстоит создать новый канал для проведения операций с цифровыми рублями, который должен быть встроен в существующую архитектуру и соответствовать высочайшим стандартам регулятора.

В процессе внедрения цифрового рубля можно выделить несколько ключевых шагов:

1. Анализ требований ЦБ и проектирование архитектуры решения.

2. Разработка и интеграции компонентов для работы с ПлЦР, включая модули безопасности.

3. Связь новых модулей с внутренними системами банка;

4. Всестороннее тестирование работоспособности, надёжности и безопасности.

5. Презентация решения регулятору, проверка на соответствие требованиям.

6. Промышленный запуск и начало обслуживания клиентов.

Сроки, бюджет и риски проекта будут во многом зависеть от выбора формата внедрения. Кредитным организациям нужно оценить свои ресурсы и выбрать один из трёх подходов

Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки, но для большинства кредитных организаций наиболее практичной и сбалансированной станет комбинированная модель. Она позволяет избежать чрезмерной нагрузки на ресурсы компании, но при этом сохраняет достаточную степень контроля и гибкости для адаптации решения под специфические бизнес-процессы.

Заключение

Внедрение цифрового рубля — это этап эволюции финансовой сферы в нашей стране. Через несколько лет новая цифровая форма валюты станет такой же обыденностью, как банковские карты, переводы по номеру телефона или оплата по QR-коду. Для государства это важный инструмент повышения прозрачности экономики, построения достоверной аналитики и контроля бюджетных средств, а для граждан — удобное и безопасное средство платежа.

Для банков же это серьёзный экзамен на технологическую готовность. Успешное внедрение цифрового рубля станет лучшей рекламой, позиционирующей кредитную организацию как современную и технологичную компанию. Банки, которые оперативно и качественно встроят цифровой рубль в свою экосистему, не только обеспечат соблюдение требований закона, но и заложат фундамент для будущего роста. Остались вопросы? Позвоните по телефону 8-800-200-99-24 или напишите на нашу почту [email protected].

Часто задаваемые вопросы

Вопрос 1: будут ли преимущества при использовании цифрового рубля: кэшбек, проценты на остаток? Можно ли взять в них кредит?

Нет, цифровой рубль — это именно платёжное средство, а не сбережения или накопления. Банк России специально разграничил эти функции, чтобы избежать оттока ликвидности из банковского сектора. Если клиент хочет получать доход, он должен перевести цифровые рубли на обычный банковский счёт и открыть вклад. Аналогично с кредитами: банки не будут выдавать кредиты напрямую в цифровых рублях. Однако заёмщик сможет получить кредит на свой банковский счёт, а затем, при необходимости, перевести эти деньги в цифровую форму для совершения целевых трат. Такая модель сохраняет баланс интересов между регулятором, банками и клиентами.

Вопрос 2: что будет, если клиент потеряет доступ к мобильному приложению или смартфону? Пропадут ли его цифровые рубли?

Нет, деньги не пропадут. Это одно из ключевых преимуществ платформенной модели. Цифровые рубли хранятся не на серверах конкретного коммерческого банка, а в реестре Банка России, а кошелёк привязан к личному профилю гражданина на Госуслугах. Пользователь сможет восстановить доступ к своему кошельку не только через свой банк, но и через приложение любого другого банка-участника платформы. Средства останутся в сохранности и будут доступны после прохождения повторной аутентификации.

Вопрос 3: облагаются ли операции с цифровыми рублями комиссиями со стороны банка?